Atenţie la contractul de credit!

 
E un căluş în gura celor care au contractat credite ipotecare de zeci sau sute de mii de euro şi care s-au trezit, după debutul crizei economice, cu dobânzile majorate.
 
Conflictul e în plină desfăşurare şi merită privit cu toată atenţia pentru că riscul reputaţional aduce atingere inclusiv Constituţiei.

Pentru un profit mare

Volksbank a explicat prima oară această găselniţă în raportul de activitate pe 2007: „Riscul reputaţional este riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor (...)”.

La 1 noiembrie 2009, banca a introdus clauza în contractele cu clienţii, inclusiv în cele aflate în derulare. Toţi au fost puşi în faţa faptului împlinit, mişcarea operată de Volksbank fiind motivată astfel: instituţia bancară îşi rezerva dreptul de a face modificări în clauzele iniţiale dacă au loc schimbări ale aşa-zisului „CGA” (Condiţii Generale de Afaceri), un fel de statut al băncii căruia i se supun toate actele emise de bancă. Mai simplu, dacă Volksbank schimbă Condiţiile Generale, se schimbă automat şi clauzele fiecărui contract de credit în parte.

Ca la Radio Erevan

Clauza reputaţională a fost introdusă de bancă pe fondul unei atmosfere foarte tensionate create în principal de clienţii de credite ipotecare.

Înaintea crizei, în 2007, Volksbank avea una dintre puţinele oferte din piaţă cu dobândă fixă, extrem de atractivă pentru împrumuturile pe termen lung. Dar, ca la Radio Erevan, „dobânda fixă” de 5,95% în euro a crescut în pragul crizei mondiale la 7,45%. Majorarea a fost pusă pe seama EURIBOR (pe scurt, media dobânzilor celor mai importante bănci din zona euro).

O perioadă, clienţii au înghiţit în sec şi au plătit rate mai mari. Însă, odată cu adâncirea crizei, EURIBOR a ajuns în toată Europa la minimul istoric. Iar Volksbank, printr-o scrisoare oficială, promisese că va reveni la „dobânda fixă” de 5,95% imediat ce EURIBOR vă scădea. Dar nu s-a ţinut de cuvânt.
 
După un an 2009 foarte greu, în care euro a sărit de la 3,5 lei la aproape 4,3 lei, clienţii cu credite ipotecare au început să vocifereze tot mai vehement împotriva Volks bank, vărsându-şi ofurile pe forumurile on-line.

Război între bancă şi clienţi

Oficialii băncii au motivat că nu pot scădea dobânda pentru că ar reprezenta un risc economic în vremuri de criză, explicând că îşi constituie un fond de rezervă pentru „zile negre”.
 
„Ni s-a spus că vom plăti un comision de rezervă minimum de 1,85% pe lună, dar că acesta va fi scos începând cu 2009. Or, acest lucru nu s-a mai întâmplat”, spune, sub anonimat, un client pe forumul softpedia.
 
Deci, ce-a făcut de fapt Volksbank: a men ţinut formal dobânda fixă, dar a majorat rata prin acel comision de rezervă. Tactica n-a fost gustată de clienţi, anul 2009 fiind marcat de sute de plângeri depuse de aceştia la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC). Iar unii mai perseverenţi s-au dus cu plângerile şi în justiţie.

În plus, inclusiv BNR le-a cerut oficial, în iunie 2009, celor de la Volksbank să renunţe la acest comision de rezervă, dar nici acest demers n-a avut succes. Banca le-a cerut clienţilor să semneze acte adiţi onale prin care acceptau înlocuirea dobânzii fixe cu una variabilă, însă unii au refuzat să o facă.

Războiul s-a înteţit pe tot parcursul anului, un orădean obţinând sentinţă definitivă şi irevocabilă prin care banca era obligată să-i înapoieze sumele suplimentare solicitate abuziv.

Oficialii Volksbank s-au supus dar, culmea ironiei, le-au cerut păgubiţilor să semneze un document prin care îşi iau angajamentul că vor păstra confidenţialitatea asupra acestui fapt. Altfel spus, li s-a cerut clienţilor să nu dea sfoară-n ţară privind succesul pe care l-au repurtat.

De aici şi până la introducerea clauzei reputaţionale n-au mai fost mulţi paşi. De la 1 noiembrie 2009 s-a introdus un nou paragraf, articolul 53, care spune aşa: „Banca îşi rezervă dreptul să rezilieze contractul în cazul în care clien tul expune banca la risc reputaţional”.
 
NECONSTITUŢIONAL
 
Juriştii critică intenţia Volksbank

Alina Ciocănea Hristescu, jurist în Drept comercial, spune că prevederea Volksbank încală şi Legea privind drepturile consumatorilor, prin care oricărui client îi este garantat dreptul de a se plânge de clauzele pe care le consideră abuzive: „Orice plângere întemeiată trebuie luată în considerare într-un stat de drept. Principiul legal este: orice diferend se negociază între părţi”.
 
Punctul de vedere al băncii, exprimat de directorul de marketing Alin Merer, este diferit: „În mod categoric, această prevedere nu încalcă dreptul la liberă exprimare. Acest drept trebuie exercitat cu bună credinţă, încetând însă acolo unde sunt încălcate drepturile celorlalte persoane, producându-le acestora din urmă prejudicii”.

ABUZ SANCŢIONAT DE PROTECŢIA CONSUMATORILOR

„Deşi aveam credit cu rată fixă, mi-au mărit-o cu 90 de euro”

Mirabela Anghel

Acum doi ani, Claudia R., o bucureşteancă în vârstă de 30 de ani, a încheiat cu Volksbank un contract pentru un credit ipotecar, în valoare de aproape 75.000 de euro.

Principalul motiv pentru care tânăra a ales să facă creditul la Volksbank, chiar dacă rata era mai mare decât la celelalte bănci, a fost dobânda fixă.

„Contractul l-am primit şi l-am citit abia în ziua în care am fost anunţată că mi s-a aprobat creditul. Mai mult, deşi am solicitat să-l iau acasă, să îl analizez, am fost refuzată din nou, spunându-mi-se că trebuie să semnez contractul astfel cum mi-a fost înmânat, în caz contrar nu mi se va mai aproba creditul”, susţine tânăra, care spune că a descoperit apoi în contract o clauză în care banca îşi rezerva dreptul de a modifica dobânda în cazul apariţiei unor schimbări semnificative pe piaţa monetară.
 
„Ulterior, când am întrebat ofiţerul de credit ce înseamnă acest lucru, mi s-a comunicat că sunt nişte dispoziţii care niciodată nu s-au aplicat şi că oricum sunt inaplicabile din moment ce în contract se stipulează că rata este fixă”, adaugă Claudia.

Însă, la doar două săptămâni după încheierea contractului, tânăra a fost înştiinţată că rata dobânzii creditului ipotecar va creşte, de la 493 de euro la 584 de euro. „Practic, rata s-a mărit cu 90 de euro. Extrem de mult”, mai spune Claudia.

Tânăra a primit o motivaţie prezentată în scris de bancă în care se spunea că majorarea dobânzii: „Este necesară în contextul creşterii costurilor de refinanţare la nivel global, a costurilor bancare directe cu aproximativ 1% şi a costurilor bancare indirecte cu încă aproximativ 0,6%”.

Femeia a depus o plângere şi la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorlui, care i-a şi dat câştig de cauză. „Vom înainta contractul instanţei de judecată pentru contestarea clauzelor abuzive şi anularea acestora, conform prevederilor Legii 193/2000 privind clauzele abuzive din contracte încheiate între comercianţi şi consumatori”, se arată într-un act al ANPC.
 
Acum o săptămănă, reprezentanţii băncii i-au promis tinerei că, din ianuarie, rata va reveni la suma iniţială. „Însă mi se pare normal să mi se returneze şi suma pe care am plătit-o în plus, timp de doi ani”, mai spune tânăra.